Сделать хороший ремонт, а тем более элитный, для многих – дело на пределе финансовых возможностей. Если квартиру затопят соседи сверху, то второй ремонт они уже не потянут. Впрочем, и для состоятельных граждан порча отделок несет в себе мало приятного.
Чтобы не понести убытки, как и во многих случаях, обращаются к страховым компаниям. Причем, относительно ремонта предусмотрено два вида страховки. Первый защищает на этапе непосредственно самих ремонтных работ. Второй вид подразумевает страховку, когда ремонт закончен. Далее подробно рассмотрим оба вида страхования.
Страховка ответственности на стадии ремонта
При косметическом ремонте, касающегося только отделок помещений, заключение договора гражданской ответственности – дело хозяйское. Однако если будут проводиться работы разрушительно-строительного характера, то страховку потребуют в «добровольно-принудительном» порядке. Снос и возведение стен, перенос сантехники, отопительного оборудования и электроплит, расширение оконных и дверных проемов, присоединение лоджий и балконов – такие действия должны быть согласованы с разрешительными органами. Но одних только согласований может быть мало. Например, в Москве при проведении перепланировки квартиры межведомственная комиссия потребует либо договор страхования гражданской ответственности перед третьими лицами «за причинение вреда, здоровью или имуществу, возникшее в ходе работ или в результате переустройства», либо письменное согласие на проведение переустройства от всех собственников жилого дома. Последний вариант может быть приемлем, если дом маленький, состоящий из нескольких квартир. Однако в большом доме обойти всех соседей с первого по последний этаж практически невозможно. И дело даже не в том, захотят они подписывать что-либо, а в том, чтобы их вообще найти. Но даже если все подписи собрать удастся, никто не гарантирует того, что строители не нанесут соседям материального ущерба. К примеру, в результате работы перфоратора у соседа снизу появились трещины на потолке. В лучшем случае придется возместить ему ущерб, а в худшем – встретиться в суде, и кроме возмещения материального ущерба, оплатить еще и судебные издержки, а возможно и ущерб моральный.
Очевидно, что при значительных масштабах работ и наличие дорогих ремонтов у соседей страхование процесса ремонта дает массу преимуществ. Однако еще несколько лет назад застраховать гражданскую ответственность на время проведения ремонта было непросто даже в столице, не говоря уже о провинции. Такой продукт могли предложить только единичные компании. И это не спроста, ведь данный вид страхования относится сложным, поскольку в договоре участвует сразу три стороны: владелец квартиры, ремонтно-строительная бригада и сама страховая компания. Уже тогда стало понятно, что страховщик с большей готовностью подходит к делу, если биргада-исполнитель представлена фирмой, располагающей лицензией на проведение ремонтных работ. А вот «левые» бригады могут стать препятствием для заключения трехстороннего договора, поскольку, во-первых, увеличивается вероятность некачественного ремонта и нанесения ущерба строительным конструкциям; во-вторых, страховщику сложно будет выставлять такой бригаде счет на компенсацию ущерба.
Упомянутый выше страховой продукт в последние годы набрал популярность. Сегодня уже не составляет труда заключить договор гражданской ответственности при проведении ремонта. Кстати, если нанимать лицензированную бригаду, то у страхователя есть возможность поменять застрахованное лицо, в случае невыполнения им условий договора. К таким случаям в первую очередь относится неудовлетворительное проведение работ. Это означает, что страхователь получает дополнительную возможность контроля качества ремонта.
Страховой полис гражданской ответственности на время ремонта предполагает, что при причинении ущерба имуществу лиц строительной бригадой в ходе ремонтных работ, возмещение материального ущерба ложиться на плечи страховой компании. Аналогичная схема страховки знакома многим по обязательному полису «автогражданки» ОСАГО.
Под термином «гражданской ответственности» подразумевается ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу людей. Последние на языке страховщиков называются выгодоприобретателями. Это могут быть не только владельцы соседних квартир, но и их гости, арендаторы квартир в т.ч. юридические лица, съемные помещения которых граничат с квартирой страховщика.
Если вы уже проводите ремонт, и сейчас впервые открываете для себя информацию о страховании работ, то спешим сообщить вам, что заключить страховой договор можно на любом этапе ремонта, за исключением перепланировки. В некоторых компаниях страховщикам предлагают расширенный период страхования, который дает возможность получать компенсацию при наступлении страховых случаев определенный период после истечения срока договора, например, один год.
Стоимость страхового полиса зависит от многих условий. В частности, при перепланировке она выше, чем при эксплуатации помещения. И это понятно, ведь страховая компания прекрасно понимает, что вероятность нанесения ущерба во время работ несколько выше. На стоимость полиса также влияет перечень и объем выполняемых работ, сроки и стоимость материалов. Впрочем, выбрать сумму страхования можно и самостоятельно. Для этого можно справиться у соседей, во сколько им обошелся ремонт, если его материальный уровень вас устраивает. Однако отечественные реалии таковы, что не стоит афишировать свое намерение застраховать ход ремонта. Дело в том, что недобросовестные соседи могут воспользоваться ситуацией и попытаться выдать за страховой случай повреждения, к которым ваш ремонт не имеет никакого отношения. Не факт, что у них это получится, т.к. эксперта страховой компании не так просто обвести вокруг пальца. Но, кому нужна лишняя нервотрепка?
Услуги страховых компаний можно сравнивать по размеру ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или объема страхования. Правда, разбег этих ставок колеблется в достаточно узком диапазоне 1,5-2,5%. На практике это означает, что при оценке рисков на 500 тыс. руб. сумма взноса составит 3-6 тыс. руб.
Для экономии времени можно воспользоваться экспресс-версией заключения договора, когда эксперт страховой компании не выезжает на место для проверки, заявленной страхователем суммы, однако она не должна превышать, установленные для данного вида страхования рамки.
Страховые случаи
Если в ходе ремонта был нанесен ущерб имуществу соседей (например, затопление, вызванное сорванным краном или разломанной трубой), то первым делом страхователь должен сообщить страховщику (страховой компании) о наступлении страхового случая. Дальнейшее развитие событий будут зависеть от масштабов нанесенного ущерба. Если ущерб значительный, то на место выезжает эксперт, чтобы оценить его и составить заключение о сумме возмещения. Если же весь ущерб – несколько пятен на потолке, то возможно будет достаточно фотографий и справки из ДЕЗа (ЖКО, РЭУ и т.п.). Причинение вреда здоровью третьих лиц тоже оговорено в страховом полисе, а сумма выплаты рассчитывается как заработок, которого лишился пострадавший в результате потери трудоспособности плюс расходы на лечение и лекарства.
Сроки выплат по страховым случаям прописываются в договоре и обычно не превышают 30 рабочих дней. Незначительные суммы могут быть выплачены и раньше.
Страхование выполненного ремонта
После окончания ремонта у страхователя возникает интерес в том, чтобы финансово защитить свое обновленное жилище. Не стоит путать страховку имущества и страховку выполненного ремонта – это разные виды полисов. К примеру, если соседи сверху вас затопят, то при наличии страхового полиса на имущество поврежденные отделки компенсироваться не будут. Соответственно по страховке ремонта нельзя получить компенсацию за мебель, технику и другое имущество.
Под отделкой понимаются все виды малярных, штукатурных и лепных работ, деревянные облицовки стен, пола и потолка, обои, гипсокартонные конструкции, стационарные напольные покрытия (к примеру, ковер на полу относится к имуществу, а уложенный ковролин – к отделке); дверные и оконные сгораемые конструкции, а также встроенная мебель. Объектом страхования может являться и инженерное оборудование: сантехника, отопительные и водогрейные устройства, газовые и электрические плиты, электропроводка и кабели электросвязи (коммуникации).
Объекты страхования назначаются страхователем. По желанию он может застраховать ремонт в полном объеме, либо только особенно ценные отделки и оборудование. Частичное страхование обходится дешевле, однако компенсировать убытки по не внесенным в полис объектам компания не будет. Для этого придется подавать в суд на соседа, что весьма хлопотно.
Общая стоимость ремонта принимается страховой компанией за 100%. Из нее на отделку пола приходится 30-35%, на отделку потолка – 10-15 %, на отделку стен – 20-25%, на горючие дверные и оконные конструкции – 15-20%. Такое распределение закреплено нормативами, но может быть изменено в индивидуальном порядке.
При наступлении страхового случая у страхователя и страховщика нередко возникают разногласия по поводу суммы компенсации. Обычно страхователь занижает стоимость отделки. Однако если ремонт выполняла лецензированная фирма, то доказать сумму ущерба не составит труда. Для этого достаточно предоставить смету и квитанции об оплате материалов.
Базовые ставки страховки законченного ремонта, как уже говорилось, меньше, чем страховки стадии ремонта. Они колеблются в пределах 0,5-1,5% от страховой стоимости и зависят от страховой компании. Уменьшить сумму страховых взносов обоих видов полиса можно, застраховав собственную гражданскую ответственность перед третьими лицами. В таком случае страховки обойдутся в среднем на 25-30% дешевле, а общая сумма взносов вырастет ненамного. При этом вы застрахуете не только свой ремонт, но и сможете переложить на плечи страховщика возмещение нанесенного вами ущерба соседям (затопление, пожар и т.д).
Автор текста: М. Тамилин
